Solo en la parte superior: rbc y el golpe de pago móvil

No hay tantos bancos en Canadá como en Estados Unidos, lo que ha permitido que los principales, a saber, RBC Royal Bank, TD Canada Trust, CIBC, Scotiabank y BMO, mantengan una proporción relativamente grande de clientes y de influencia reguladora.

Sin embargo, las organizaciones monolíticas en expansión tienden a engordar y descuidar sus montones de ganancias presuntas, y durante años los bancos canadienses no hicieron mucho para prepararse para el impacto de la informática móvil.

Las cosas cambiaron a finales de 2011 con asociaciones entre dos conjuntos de compañías líderes de Canadá en sus respectivas categorías: Rogers y CIBC; y RBC y Bell. Los proyectos piloto estaban destinados a llevar pagos móviles a los canadienses en un momento en que pocos teléfonos admitían las tecnologías necesarias, como las tarjetas NFC y SIM de Secure Element. Durante años, los bancos confiaron en los operadores porque no había otra forma de almacenar credenciales confidenciales de PAN (número de cuenta principal): tenían que permanecer en la tarjeta SIM.

Pero a fines de 2013, junto con Android 4.4 KitKat, Google presentó una nueva iniciativa, Host Card Emulation, con el objetivo de trasladar esas credenciales tan importantes de una tarjeta SIM física a la nube. Al trabajar con Visa y MasterCard, los bancos como RBC podrían tomar posesión de sus estrategias de pago móvil, eliminando la necesidad de certificación por dispositivo y la necesidad de educar al cliente sobre estas extrañas tarjetas SIM que se veían igual pero cuestan significativamente más.

Ahora, después de ser el primero en lanzar pagos basados en emulación de tarjeta host para todos los dispositivos Android, RBC ha renovado su conjunto de aplicaciones de Android con diseños nuevos y modernos, separando su aplicación de banca unificada en dos: una para la banca móvil central; el otro para todos los pagos y actividades relacionadas con la billetera.

Según Linda Mantia, Vicepresidenta Ejecutiva de Digital, Pagos y Tarjetas en RBC, a pesar de que competidores como TD Canada Trust recientemente se mudaron a soluciones basadas en HCE para sus pagos móviles con Android, su compañía todavía está muy por delante, tanto en Canadá como en Canadá. El resto del mundo.

"Somos líderes en fraude en América del Norte", dice Mantia, refiriéndose a los múltiples niveles de seguridad desarrollados para la solución. El primero es el mero uso de la emulación de tarjeta host, que permite mejoras remotas más eficientes de los estándares de almacenamiento de credenciales. El otro es el método de tokenización dinámica patentado por RBC, que toma los de las redes de pago, a saber, Visa y MasterCard, y amplifica la seguridad. Los tokens son representantes numéricos del PAN de un cliente, expuestos al comerciante y a la red en lugar de un número de tarjeta de crédito real. Si ese número es robado o interceptado, es casi imposible descifrarlo.

Pero los tokens regulares, como los arrendamientos de IP, pueden durar días, meses o incluso años si se desea, dependiendo de las necesidades del emisor. RBC genera un token único para cada transacción, un criptograma único, según Mantia, que nunca se reutiliza.

"Somos líderes en Norteamérica en prevención de fraude"

La tercera ventaja de Secure Cloud de RBC, que abarca el entorno de pago móvil de la compañía, es el uso de una llamada clave maestra digital que se genera cuando la aplicación RBC Wallet se instala en un dispositivo Android. Cuando el teléfono está registrado en Secure Cloud, forma una red de confianza entre el teléfono y la red de pago, protegiendo el token dinámico durante toda la transacción.

Estas son todas características de seguridad valiosas, claro, pero la realidad es que solo un pequeño número de personas en Canadá se preocupa por los pagos móviles en este momento. Mantia dice que el número está creciendo rápidamente, y la industria está preparada para servicios como Apple Pay, Samsung Pay y Android Pay para impulsar el reparto mental.

Mientras tanto, Mantia dice que los clientes de RBC basados en Android están bien atendidos con este enfoque de aplicación de dos niveles, que ahora permite a los clientes verificar saldos sin iniciar sesión (en la aplicación principal) y comprar tarjetas de regalo directamente desde la aplicación Wallet.

Mantia me dice que ve el teléfono inteligente como el futuro de la banca, no solo los pagos, donde los clientes podrán abrir cuentas, solicitar crédito, transferir dinero a amigos, hacer pagos en la tienda y en la aplicación, y hacer un presupuesto integral, en el mismo lugar.

"Estamos en las primeras entradas de la banca móvil"

Ella separa los pagos móviles (el acto físico de pagar los artículos usando un teléfono inteligente en lugar de una tarjeta de crédito física) del resto del ecosistema, porque reconoce que la infraestructura de pago de Canadá ya es tan madura y que debe haber un beneficio continuo ciclo, que implica más que solo el desplazamiento lateral de los pagos del plástico al teléfono, para atraer a los clientes convencionales.

Muchos millones de usuarios de teléfonos inteligentes canadienses participan en alguna forma de banca móvil. Según una encuesta de la Canadian Banking Association realizada a mediados de 2015, el 31% de los canadienses utilizaron la banca móvil de alguna forma en el año anterior, y casi la mitad anticiparon migrar a un futuro predominantemente de banca móvil en los próximos cinco años.

Para Mantia, quien dice que estamos en las "primeras entradas" de la banca móvil, el lugar más importante en el que puede estar su compañía es lo más adelante posible de sus competidores. Eso no se traducirá en el éxito de la noche a la mañana, pero mientras tanto hay nuevas y elegantes aplicaciones de Android para examinar.