Ayer, usé mi teléfono inteligente para pagar una porción de pizza. Gran cosa, ¿verdad?
Pero fue un gran problema. Mira, el teléfono que utilicé, el Galaxy S7 edge, no está disponible públicamente (otra razón por la que me encanta este trabajo), y la tarjeta SIM es solo tu variedad habitual.
Realizo operaciones bancarias con TD Canada Trust, el segundo banco más grande de Canadá por clientes (y capitalización de mercado). Hasta la semana pasada, tener un teléfono inédito o una tarjeta SIM sin un elemento seguro me habría impedido usar la aplicación de TD para hacer pagos móviles. Pero lentamente, el sector financiero canadiense está despertando a la realidad de que los clientes son lo primero, y la conveniencia, no los sistemas cerrados, es lo que hará avanzar a la industria en su conjunto.
La semana pasada, TD actualizó su aplicación de Android para admitir una tecnología llamada Host Card Emulation, o HCE, que fue desarrollada conjuntamente entre Google y dos compañías de pago, Visa y MasterCard. HCE toma la información altamente sensible (y secreta) de la tarjeta de crédito, que tradicionalmente se ha almacenado en una tarjeta SIM compatible con NFC con un elemento seguro, y la traslada con seguridad a la nube.
Ese cambio menor es importante por varias razones. Tradicionalmente, los bancos tenían que trabajar con operadores y fabricantes para certificar dispositivos específicos para usar con sus soluciones de pago móvil, un flujo de trabajo insostenible en un ecosistema móvil vibrante como el de Canadá. Un cliente de Bell, por ejemplo, podría descubrir que su Sony Xperia Z5 era incompatible con su aplicación de banca CIBC porque los tres jugadores de la cadena, Bell, CIBC y Sony, no cumplieron con sus obligaciones con los consumidores.
Bajo este sistema, también significaba que los nuevos dispositivos, incluso los más populares, como los últimos teléfonos inteligentes Galaxy, tardarían meses en certificarse, evitando que los primeros usuarios, a menudo los más entusiasmados con la perspectiva de la transición a los pagos móviles, utilicen el servicio..
Con HCE, todo cambia. Si bien solo TD Canada Trust y RBC Royal Bank actualmente admiten la emulación de tarjeta host en sus aplicaciones, el único requisito previo es un dispositivo Android con la versión 4.4 KitKat o posterior; incluso los dispositivos Nexus, que anteriormente estaban bloqueados del proceso de certificación, son compatibles.
Para el consumidor promedio, toda esta charla tecnológica es ruido; solo quieren saber si su teléfono inteligente podrá realizar pagos en terminales de pago sin contacto en todo el país. Cada vez más, esa respuesta es sí, lo cual es algo bueno. Desafortunadamente, todavía hay problemas serios en todo el ecosistema.
Por un lado, a diferencia de Samsung Pay, Android Pay y Apple Pay, los bancos siguen confiando en los buenos códigos PIN antiguos para la autenticación, que pierde la seguridad y la conveniencia adicionales de la miríada de dispositivos que se envían con sensores de huellas dactilares, que se remontan a Samsung Galaxy S5. Claro, mientras que solo los dispositivos que ejecutan Marshmallow y superiores son compatibles técnicamente con la API de impresión de Google, la implementación de la emulación de tarjeta de host sin autenticación biométrica es como comer un pedazo de pastel y que te digan que debes perseguirlo con brócoli crudo.
TD y RBC juntos representan alrededor del 30% del mercado de banca de consumo de Canadá, pero los otros grandes bancos, a saber, Scotiabank, CIBC, BMO, Desjardins, National y algunos otros, no ofrecen una solución de pago móvil o aún dependen del envejecimiento, infraestructura específica del dispositivo que debutó en 2013. Rápido para adaptar estas instituciones no lo son.
Además, a pesar de las mejoras en las propias aplicaciones, siguen siendo solo eso: aplicaciones. Android Pay y Samsung Pay se integran directamente en el sistema operativo, eliminando la fricción entre retirar el teléfono e inicializar el pago. Los canadienses están acostumbrados a transacciones sin problemas basadas en tarjetas, hemos tenido pagos con chip y PIN y sin contacto durante años, por lo que obligar a los clientes a abrir una aplicación de terceros e ingresar un PIN por separado se siente torpe.
Sin embargo, en este punto, dada la fuerza con la que los bancos intentan controlar sus respectivas soluciones de pago móvil tanto en Android como en iOS (en este último, al tratar de negociar tarifas de intercambio más altas antes de aprobar Apple Pay), una solución basada en emulación de tarjeta host Es probable que sea lo mejor que podamos esperar por el momento. A finales de este año, cuando se despliegue Samsung Pay, esperamos que los bancos estén más dispuestos a negociar. Sería una pena ver una repetición de lo que los usuarios de iOS han estado tratando en el lado de Apple Pay.
Ahora, si me disculpa, haré pagos móviles con mi Galaxy S7 edge inédito.
